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PER & Retraite

Quel est le meilleur PER en 2026 ?

·5 min de lecture

💡 À retenir

Réponse rapide : Il n'existe pas de "meilleur PER" universel. Les critères décisifs sont : frais de gestion (< 0,5%/an pour les UC), rendement du fonds euros (> 2,5%), qualité de la gestion pilotée, et frais sur versements (idéalement 0%). Les PER en ligne (Linxea Spirit PER, Lucya Cardif, Meilleurtaux Placement) proposent les meilleures conditions tarifaires.

Les critères pour choisir un bon PER

1. Les frais de gestion annuels sur les UC (Unités de Compte) : C'est le critère le plus impactant sur le long terme. Des frais de 0,5%/an vs 1,5%/an représentent une différence de 1 point de rendement net par an. Sur 20 ans avec 50 000€, c'est une différence de ~12 000€ de capital final.

2. Les frais sur versements : Certains contrats bancaires facturent 3-5% sur chaque versement. Les meilleurs PER en ligne facturent 0% sur les versements. Éviter absolument les frais sur versements élevés.

3. Le rendement du fonds euros : Pour la poche sécurisée, le fonds euros du PER doit offrir au moins 2,5% brut en 2026. Les fonds euros des contrats en ligne sont généralement meilleurs que ceux des réseaux bancaires traditionnels.

4. La qualité des unités de compte : Nombre de supports disponibles (ETF, SCPI, fonds thématiques), qualité des gestionnaires, possibilité d'investir en ETF (indiciel) à faibles frais.

5. La gestion pilotée : La plupart des épargnants choisissent la gestion pilotée (déléguer les choix d'allocation). Vérifier que le gestionnaire propose une allocation agressive (>70% actions) pour les horizons longs.

Les profils de PER selon les besoins

Pour un épargnant qui veut le moins de frais possible : Les PER en ligne avec des ETF comme supports permettent de bâtir un portefeuille très peu coûteux (0,2-0,3%/an sur les UC si ETF indexés) + frais de gestion du contrat (~0,5-0,6%/an). Total : 0,7-0,9%/an — contre 2-3%/an en banque traditionnelle.

Pour un épargnant qui veut déléguer : Les PER avec gestion pilotée de qualité sont préférables. Vérifier les performances historiques de la gestion pilotée (4-6%/an sur 5+ ans = correct pour un profil agressif).

Pour un travailleur indépendant avec hauts revenus : Le plafond de déduction TNS est très élevé (jusqu'à 85 780€). Un PER avec des frais très bas et un accès à des UC diversifiées est essentiel pour gérer un capital important.

Ce qu'il faut éviter

Les PER bancaires classiques : Les banques traditionnelles proposent souvent leurs PER avec :

  • Frais sur versements de 3-5%
  • Frais de gestion de 0,8-1,5%/an sur les UC
  • Gamme de fonds limités (souvent les fonds maison)
  • Pas d'ETF disponibles

Sur 20 ans, la différence de frais entre un PER en ligne (1%/an total) et un PER bancaire (2,5%/an total) peut représenter 30-40% du capital final pour un même capital investi.

Les anciens contrats (PERP, Madelin) non transférés : Si tu as encore un vieux PERP ou Madelin, comparer ses frais avec les PER actuels et envisager un transfert (possible depuis 2020, avec des frais de transfert plafonés à 1% pour les contrats > 10 ans).

Questions à poser avant d'ouvrir un PER

  1. Quels sont les frais de gestion annuels sur les UC ?
  2. Y a-t-il des frais sur versements ?
  3. Le contrat donne-t-il accès à des ETF (fonds indiciels) ?
  4. Quel est le rendement du fonds euros des 3 dernières années ?
  5. Quelle est la performance de la gestion pilotée sur 5 ans ?

💡 À retenir

À retenir

  • Critère n°1 : frais de gestion UC < 0,5%/an (différence de 12 000€ sur 20 ans)
  • Zéro frais sur versements obligatoire — de nombreux PER en ligne les ont supprimés
  • Banques traditionnelles : frais souvent 2-3× plus élevés que les PER en ligne

Pour aller plus loin :

Questions fréquentes

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