Le prêt à taux zéro (PTZ) existe-t-il encore en 2026 ?

Oui, le PTZ existe en 2026 après réforme en 2024. Réservé aux primo-accédants, il finance jusqu'à 50 % de l'opération selon la zone.

Le PTZ peut-il financer un investissement locatif ?

Non. Le PTZ est strictement réservé au financement de la résidence principale. Utiliser un bien financé par PTZ comme investissement locatif entraînerait le remboursement immédiat du PTZ majoré de pénalités, sauf exceptions prévues par la loi (mobilité professionnelle, séparation, etc.).

Peut-on cumuler le PTZ avec d'autres prêts aidés ?

Oui. Le PTZ est conçu pour être combiné avec d'autres financements : prêt bancaire classique, prêt Action Logement (1 % patronal), prêt épargne logement (PEL/CEL), ou encore les aides locales des collectivités. Le PTZ ne peut pas financer à lui seul la totalité de l'opération.

Que se passe-t-il si je revends le bien avant la fin du remboursement du PTZ ?

En cas de revente, vous devez rembourser le capital restant dû du PTZ. Si vous rachetez une résidence principale dans les 6 mois, vous pouvez transférer le PTZ sur le nouveau bien sous certaines conditions. Consultez votre établissement bancaire avant toute revente anticipée.

PTZ 2026 : conditions et montants | BienInvestir.net

💡 À retenir

Réponse rapide : Oui, le PTZ (Prêt à Taux Zéro) existe toujours en 2026. Réformé en 2024, il est accessible aux primo-accédants sous plafonds de revenus, pour une résidence principale uniquement. Il peut financer jusqu'à 50 % du coût total de l'opération (dans la limite d'un plafond) avec un différé de remboursement possible de 5 à 15 ans.

Le PTZ en 2026 : ce qui a changé depuis la réforme de 2024

Le PTZ avait failli disparaître fin 2023. La loi de finances 2024 a finalement prolongé et réformé le dispositif jusqu'au 31 décembre 2027, avec plusieurs évolutions importantes :

Extension nationale pour le neuf : le PTZ neuf est désormais ouvert à toutes les zones (A, B1, B2 et C), alors qu'il était auparavant réservé aux zones tendues.
PTZ ancien avec travaux : maintenu dans les zones B2 et C pour encourager la rénovation du parc existant, avec des travaux devant représenter au moins 25 % du coût total.
Plafonds de revenus relevés : les plafonds ont été augmentés pour tenir compte de l'inflation et inclure des ménages jusqu'alors exclus.
Quotité renforcée en zones tendues : jusqu'à 50 % du coût de l'opération en zones A et B1 (contre 40 % auparavant).

Qui peut bénéficier du PTZ ?

Pour être éligible au PTZ en 2026, vous devez réunir toutes ces conditions :

Primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années (certaines exceptions existent : personnes handicapées, victimes de catastrophes naturelles).
Résidence principale : le logement financé doit être votre résidence principale pendant au moins 6 ans après l'achat.
Plafonds de revenus : les revenus pris en compte sont les revenus fiscaux de référence de l'avant-dernière année (N-2), plafonnés selon la zone et la composition du foyer.

Plafonds de revenus indicatifs 2026 (foyer de 2 personnes)

| Zone | Plafond de revenus | |---|---| | Zone A bis / A (Paris, grandes métropoles) | 44 000 € | | Zone B1 (villes moyennes, grande couronne) | 35 000 € | | Zone B2 (petites villes, zones rurales proches) | 31 500 € | | Zone C (reste du territoire) | 28 000 € |

Ces plafonds augmentent avec le nombre de personnes dans le foyer. Vérifiez votre zone sur le simulateur officiel (service-public.fr) car certaines communes ont changé de classification en 2024.

Montant et quotité : combien pouvez-vous emprunter ?

Le PTZ ne couvre pas l'intégralité du projet. Son montant est calculé en appliquant une quotité au coût total de l'opération, dans la limite d'un plafond réglementaire.

Quotités et plafonds selon la zone (logement neuf, 2 personnes)

| Zone | Quotité PTZ | Plafond de l'opération | PTZ maximum | |---|---|---|---| | Zone A | 50 % | 300 000 € | 150 000 € | | Zone B1 | 40 % | 270 000 € | 108 000 € | | Zone B2 | 40 % | 225 000 € | 90 000 € | | Zone C | 40 % | 200 000 € | 80 000 € |

Exemple concret : vous achetez un appartement neuf en zone B1 pour 250 000 € en tant que couple primo-accédant sous les plafonds. Le PTZ sera de 40 % × 250 000 € = 100 000 €, dans la limite du plafond de 270 000 € → PTZ = 100 000 € sans intérêt. Vous empruntez les 150 000 € restants à taux normal (ex : 3,2 %).

Le différé de remboursement : un avantage méconnu

L'un des atouts majeurs du PTZ est son différé de remboursement. Selon vos revenus, vous pouvez ne pas rembourser le PTZ pendant 5, 10 ou 15 ans :

Revenus modestes : différé de 15 ans, puis remboursement sur 10 ans.
Revenus intermédiaires : différé de 10 ans, puis remboursement sur 12 ans.
Revenus plus élevés (sous plafond) : différé de 5 ans, puis remboursement sur 15 ans.

Pendant la période de différé, vous ne payez ni capital ni intérêts sur le PTZ (il est à taux 0 %). Cela réduit mécaniquement vos mensualités totales en début de prêt, facilitant l'accès à la propriété.

PTZ neuf ou PTZ ancien avec travaux : lequel choisir ?

| Critère | PTZ neuf | PTZ ancien + travaux | |---|---|---| | Zones éligibles | A, B1, B2, C | B2, C uniquement | | Travaux requis | Non | ≥ 25 % du coût total | | Type de bien | Logement neuf ou VEFA | Logement ancien à rénover | | Quotité | 40–50 % | 40 % |

Pour les acheteurs en zones B2 ou C, l'ancien avec travaux est souvent une opportunité : les prix au m² sont plus accessibles et le PTZ permet de financer simultanément l'achat et la rénovation.