Peut-on négocier le taux d'un crédit relais ?

Oui, comme tout crédit immobilier. Le taux d'un crédit relais est généralement légèrement supérieur à celui d'un crédit amortissable classique (0,2 à 0,5 % de plus). Il est recommandé de passer par un courtier pour mettre les banques en concurrence, d'autant que le montant engagé peut être conséquent.

Le crédit relais est-il soumis aux mêmes règles d'endettement ?

Oui, la banque inclut les mensualités du crédit relais (intérêts uniquement) dans le calcul du taux d'endettement. La règle du taux d'endettement maximal à 35 % s'applique. Sur un relais de 200 000 €, comptez environ 750 €/mois d'intérêts à intégrer dans vos charges.

Que se passe-t-il si mon bien ne se vend pas avant la fin du crédit relais ?

À l'échéance du crédit relais (24 mois maximum), la banque peut transformer le solde en crédit amortissable classique ou exiger le remboursement. En pratique, la banque cherche une solution avec l'emprunteur, mais vous pourriez être contraint de baisser significativement le prix de vente pour conclure rapidement.

Comment fonctionne le crédit relais ? | BienInvestir.net

💡 À retenir

Réponse rapide : Le crédit relais vous permet d'acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien. La banque vous prête 60 à 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel pour une durée de 1 à 2 ans. Vous ne remboursez que les intérêts pendant la période de transition.

Définition et principe du crédit relais

Le crédit relais (ou prêt relais) est un financement court terme mis en place pour financer la période entre l'achat d'un nouveau bien immobilier et la vente de l'ancien. C'est un outil particulièrement utile lorsque vous trouvez le bien idéal mais que vous n'avez pas encore vendu votre logement actuel.

La banque vous accorde un crédit basé sur une estimation de votre bien actuel, que vous remboursez intégralement le jour où la vente est conclue.

Les deux types de crédit relais

Le crédit relais sec

Vous n'avez besoin que du montant du relais pour financer le nouveau bien (la vente couvre totalement l'achat). Dans ce cas, vous ne souscrivez que le crédit relais.

Le crédit relais adossé

Vous avez besoin d'un financement complémentaire. La banque vous propose alors un crédit relais + un crédit principal sur longue durée. Pendant la période de relais, vous payez les intérêts du relais + les mensualités du crédit principal. À la vente, le crédit relais est soldé et il ne reste que le crédit principal.

Calcul et coût du crédit relais

Montant accordé : Entre 60 et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre (la banque se protège en cas de vente moins-value).

Durée : 12 mois renouvelables une fois, soit 24 mois maximum.

Remboursement : Pendant la période de relais, vous payez uniquement les intérêts (franchise totale en capital). Le capital est remboursé en une fois lors de la vente.

Exemple chiffré : Votre bien actuel est estimé à 300 000 €. La banque vous accorde un crédit relais de 200 000 € (67 %) à un taux de 4,5 % en 2026.

Intérêts mensuels : 200 000 × 4,5 % ÷ 12 = 750 €/mois
Sur 12 mois : 9 000 € d'intérêts au total
À la vente du bien (300 000 €), vous remboursez les 200 000 € en capital

Les risques principaux

Risque n°1 : Le bien ne se vend pas au prix espéré Si votre bien se vend 250 000 € au lieu de 300 000 € estimés, vous remboursez quand même les 200 000 € de crédit relais mais il vous reste moins d'apport pour votre nouveau bien.

Risque n°2 : La vente tarde au-delà de 24 mois Si votre bien n'est pas vendu avant la fin de la période de relais, la banque peut exiger le remboursement. Vous pourriez être contraint de brader le prix.

Risque n°3 : Double charge financière Si vous avez encore un crédit en cours sur le bien à vendre, vous supportez simultanément le crédit relais + les mensualités de l'ancien crédit + éventuellement le nouveau crédit principal. La charge mensuelle peut devenir lourde.

Les alternatives au crédit relais

Vendre avant d'acheter : La solution la plus sécurisée. Nécessite une location temporaire mais évite tout risque financier.
Promesse de vente avec condition suspensive : Vous signez l'achat conditionné à la vente du bien actuel.
Location-accession (PSLA) : Pour certains profils éligibles, permet une transition progressive.

| Critère | Crédit relais | Vente avant achat | |---|---|---| | Risque financier | Moyen à élevé | Faible | | Confort de transition | Élevé | Faible (location temporaire) | | Coût | 9 000-15 000 € d'intérêts | 0 (loyer de transition) | | Dépendance au délai de vente | Forte | Nulle |

💡 À retenir

À retenir

Crédit relais = 60-80 % de la valeur estimée, remboursement en capital à la vente
Coût réel : 9 000 € d'intérêts sur 12 mois pour un relais de 200 000 € à 4,5 %
Risque principal : si la vente traîne ou se fait à un prix inférieur à l'estimation

Pour aller plus loin :

Comment fonctionne le crédit relais ?